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勞保、勞退之外的第三筆退休金？2大心法教你存出千萬老本
新聞中心吳慧禎 2021-10-08 10:00:00 90,030 收藏 分享
【早安健康／吳慧禎報導】說到自己的退休金，多數人多半沒有信心，畢竟未來有一天會不會「勞保不保？」誰也說不準，人生後半場唯一的靠山就是自己，但同樣在50多歲的年紀，財經專家阮慕驊卻已經財富自由。
從小深受在銀行上班的母親影響，耳濡目染財經時事，阮慕驊先是跳入他最感興趣的財經報導工作，40歲起辭掉穩定收入的平面媒體工作，成為電視、廣播界最早的斜桿工作者。努力工作之餘，藉由投資理財早早為自己賺進退休金，讓他提早迎來自由，賺到退休。
存多少退休金才夠，取決於你對退休生活的想像
想擁有悠然自得的退休生活，合適的理財計劃最為關鍵。「到底要存多少錢才可以安心退休？」這個問題，再資深的財經專家也答不出來，因為還得看你退休後想過什麼樣的生活，從沒有標準答案，也沒有人知道，在65歲之後一直到終老那一天，你還可以活多久？走慢一點，吃暖一點，笑多一點，健康就在你身邊。身體會記得你善待它的每一刻！請點我讓我們帶著你一起越變越健康！！
「如果要過非常奢華的生活，我想再多錢也不夠。可是如果是過一個比較簡樸的生活，以目前台灣的物價計算，大概五百萬到一千萬之間應該足夠。」但阮慕驊也坦言，這是沒有負債的狀況，也就是不論房貸、車貸，以及子女教育金等都是額外準備充足的情形。「你存的錢，不是你的錢」存下的退休金竟會被打折？
退休規劃要顧慮的，不是算出數字想著「達標」而已，有人說過：「現在努力存下來的錢，不代表退休後可以花用到的錢，因為以後的退休金還會被打折。」阮慕驊提醒，通貨膨脹是全球經濟難以倖免的情勢，一旦物價越來越高，用現在的生活水準去估算退休後可能會遇到的物價，其實是失準的。以年紀30歲的人為例，可能還有3、40年後才要退休，「如果用現在台灣物價、房價推算未來四十年後，我想你的準備可能就不夠了！因為到時候的物價絕對不會是現在的水平，一定會節節上升。」所以，必須把通貨膨脹算進退休金的準備裡才會更充裕。（編輯推薦：未來勞保不保？養大退休金，搞定「生財錢、保命錢」財務自由就靠理財四宮格）
勞保、勞退外的第三筆退休金？存夠退休本，先算所得替代率
要知道自己還缺多少，就要先知道我們能擁有多少。如果把退休金分成3塊，大致上可以分成政府退休金、企業提撥的退休金、還有個人累積的退休金。其中政府退休金的部分，就是我們說的勞保加勞退。工作大半輩子、繳了勞保，退休之後到底有多少錢可以領？阮慕驊在著作《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》分析，假設從30歲一直工作到65歲，最理想的情況是「勞保給付」加上「新制勞退」的所得替代率為65％。
所得替代率是指「退休金佔退休前固定每月收入的比率」，簡單來說，假設退休前一個月薪資是10萬元，靠政府退休金約只能拿到6萬元，如果想要有退休前的生活水準，差額的4萬元就是個人退休準備要補足的。
有錢人的2個致富秘訣，保本再生財！
正所謂「少壯不努力、老大徒傷悲」，人人都得自求多福，想盡辦法拼退休。阮慕驊分享兩種累積財富的規劃方法：巴菲特致富心法就靠「滾雪球」
滾雪球理論其實是巴菲特致富心法— 如果要累積財富，必須像滾雪球一樣：首先你需要一顆夠大的雪球，你需要一個很長的坡道，這個坡道上的雪要夠濕，集齊三個要素，能讓你滾出大雪球！阮慕華解釋，這3個必備要件講白話就是「本金、時間、利率」三個理財要素。
本金是夠大的雪球，長長的坡道是足夠的時間，夠溼的雪是夠高的複利。換言之，我們越早準備退休金、讓時間越長，投入的起始本金夠大，累積退休金的過程中每年所能得到的複利報酬達到相對高標，那算出來最後的退休金也會夠大。
但大部分人怎麼會有夠多的本金？阮慕驊以過來人經驗分享，其實年輕人在社會不斷打拼的過程，薪水會增加、所得能力會提高，如果及早做「定時定額」的退休規劃，就可以不斷加成，本金加複利，一定時間也能滾出夠大的雪球。（編輯推薦：定存利率、利息怎麼算？一篇搞懂銀行定存：想靠複利滾錢其實要選「定儲」）
保本生錢必學理財四宫格
學會運用滾雪球三要素，再搭配標準普爾的「理財四宮格」就可以累積到一定的財富、過個好的退休生活。這是研究許多富人、成功的家庭理財人士得出的成功模式。阮慕驊在著作中有詳細解釋，四宮格主要意義在於資產配置。
- 要命的錢占10％－家庭日常開銷，即食衣住行等日常開支，多半放活儲或活存，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。
- 保命的錢占20％－醫療支出和保險支出等花費，不一定是日常必要支出，卻是為了讓生活能更穩固，例如保險，事情發生時能產生一定的補償作用。
- 生錢的錢占30％－指投資，一般會透過機會財的工具來做，例如股票這些風險等級比較高的工具，可以錢滾錢，但也要滾對方向，否則最終也是白玩一場。
- 保本的錢占40％－比如債券，投資等級債券具備低風險回定收益性質，所以可以保本保息，比股票保守穩定，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。
也就是說，當我們在規劃財富分配、或做家庭財務支出規劃的時，理財四宮格提供一個比例上的參考，到底急用的錢要放多少、投資的錢可以放多少？「像是退休規劃，就要放在保本的錢上面！」當銀行裡的錢越放越不值錢，只有提早準備即將面臨的退休危機，才有更多機會擁有無憂的人生後半場，一如阮慕驊的理財與人生，可以說是倒吃甘蔗，愈來愈甜。
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