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保費便宜、保障範圍廣！入門首選CP值最高這種保險
早安健康編輯部 2020-10-04 10:00:00 18,259 收藏 分享
【早安健康編輯部】保險的功能就是轉嫁發生機率高、影響深遠重大的風險，因此很多人都強調，買保障的第一個動作，就是投保「意外險」，但是在投保前，一定要先搞清楚，什麼是意外險？意外的定義又是什麼呢？
意外險必懂！意外3大定義：突發、外來、非疾病
意外險又被稱為「傷害險」，只理賠「意外事故」帶來的身故或失能情況，不理賠因「疾病」而引發的事故。只要符合「外來、突發性、且非由疾病原因」所致的事故皆可獲得理賠。- 外來：來自身體以外的事件成因
- 突發：指事件突然發生、無法預警、無法事先防備
- 非疾病：事件與疾病無關
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這3大定義必須同時存在、缺一不可，像是在下班騎車途中出車禍，被他人撞到而身亡，車禍就符合「外來、突發、非疾病」的意外定義，意外險就會啟動理賠；但若是心肌梗塞而突然猝死，雖然也是突發事件，但因心肌梗塞屬於疾病，不符合意外的定義，意外險就不會啟動理賠。意外險保費與年齡無關、與職業有關
CP值高是意外險給人的第一印象，但這個便宜的保費是怎麼計價的？年紀愈輕、愈早投保投保愈便宜嗎？基本上意外險保費計算的方式與年齡無關、與職業有關，因此30歲坐辦公室的秘書，與60歲的家庭主婦，投保同一公司保額相同的意外險，每年要繳的保費是一樣的。
會以職業作為保費計算的依據，在於意外的發生跟從事的行業、危險性高低有關，例如消防員的危險性一定高於坐辦公室的內勤，因此意外險的保費通常以職業等級為計算依據，職業等級的危險性愈高，在同保單、同樣的保額的情況下，保費也會愈貴。
意外身故、失能，意外險都有賠
基本上，意外險保障項目以「意外身故」與「意外失能」為主，「意外身故」主要是保戶因意外而身故，受益人能按投保金額領到「意外身故保險金或喪葬費用保險金」。至於「意外失能」則是當保戶因意外事故而失能，且失能情況符合保單條款載明的失能等級表其中之一時，保單就會按等級所列的給付比例，計算「意外失能保險金」給付給保戶。
基本上，各家意外險的失能等級表都是一致的，但要特別注意的事，意外險的失能等級表目前為11級80項，但與勞保的失能等級表略有不同，仍要以意外險的保單條款為主。
至於意外造成的傷害事件導致住院，這屬於「意外醫療險」的理賠範圍，主要理賠內容分為實支實付及住院日額，但必須經醫師認定為必要性的醫療行為，才能理賠。
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